신용회복이 어려운 경우, 어떤 선택지가 있을까?
연체가 길어지면 가장 먼저 떠올리는 방법이 신용회복입니다.
하지만 실제 상담 사례를 보면,
신용회복이 모든 사람에게 가능한 해결책은 아닙니다.
이미 신용회복 제도를 알아봤지만
“조건이 안 된다”, “현실적으로 감당이 안 된다”는 이야기를 들었다면
이 글이 다음 선택을 정리하는 데 도움이 될 겁니다.
신용회복이 어려운 이유부터 정리해보자
신용회복은 ‘갚아나갈 수 있는 사람’을 전제로 한 제도입니다.
그래서 아래 조건이 충족되지 않으면 진행이 어렵거나,
진행하더라도 중도에 포기하는 경우가 많습니다.
신용회복이 어려운 대표적인 경우
1️⃣ 소득이 없거나 매우 불안정한 경우
신용회복은 조정된 금액을 장기간 성실하게 상환해야 합니다.
- 무직 상태
- 일용직·단기 아르바이트 위주 소득
- 질병·사고로 근로 지속이 어려운 경우
👉 이 경우, 상환 자체가 전제가 성립하지 않습니다.
2️⃣ 채무 금액이 소득 대비 과도한 경우
아무리 이자를 감면해도
원금이 너무 크면 매달 상환 부담이 큽니다.
- 소득 대비 채무 비율이 지나치게 높은 경우
- 여러 금융기관 채무가 동시에 있는 경우
- 카드론·현금서비스 비중이 높은 경우
📌 이런 상황에서는
신용회복을 해도 생활이 더 어려워지는 경우가 많습니다.
3️⃣ 이미 연체 기간이 너무 길어진 경우
- 연체가 수년간 지속된 경우
- 이미 추심·법적 절차가 상당 부분 진행된 경우
이 단계에서는
신용회복보다는 법적 채무정리 제도가 더 현실적일 수 있습니다.
4️⃣ 고령·질병 등으로 장기 상환이 어려운 경우
신용회복은 보통 3년~8년의 시간이 필요합니다.
- 고령으로 근로 지속이 어려운 경우
- 만성질환, 중증 질환
- 향후 소득 전망이 없는 경우
👉 이 경우에는
“갚는 구조” 자체를 다시 생각해야 합니다.
신용회복이 어렵다면, 선택지는 무엇일까?
신용회복이 불가능하거나 현실적이지 않다면
다음 단계의 제도를 함께 비교해봐야 합니다.
선택지 ① 개인회생
개인회생은 일정한 소득이 있는 경우
법원을 통해 채무를 조정하는 제도입니다.
개인회생이 적합한 경우
- 꾸준한 소득이 있는 경우
- 채무가 많지만 일부 상환은 가능한 경우
- 재산보다 채무가 많은 경우
📌 신용회복보다 법적 보호가 강하고,
채무 부담을 더 크게 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
👉 다만, 소득이 전제라는 점은 동일합니다.
선택지 ② 개인파산
개인파산은 상환 능력이 거의 없을 때
채무를 정리하는 제도입니다.
개인파산이 고려되는 경우
- 소득이 거의 없거나 없는 경우
- 장기 상환이 사실상 불가능한 경우
- 고령·질병·실직 상태인 경우
📌 개인파산은
“도망치는 선택”이 아니라
현실적으로 감당할 수 없는 채무를 정리하는 방법입니다.
👉 이 부분은 다음 글에서 개인회생과 개인파산의 차이,
그리고 개인파산 신청 기준을 자세히 다룹니다.
신용회복 vs 다른 제도, 어떻게 판단해야 할까?
아래 질문에 솔직하게 답해보세요.
- 앞으로 몇 년간 꾸준히 갚을 수 있는 소득이 있는가?
- 조정된 금액을 갚고도 생활이 가능한가?
- 지금 선택이 5년 뒤에도 유지 가능한가?
하나라도 “아니다”에 가깝다면,
신용회복 외의 선택지를 함께 검토하는 것이 오히려 빠른 해결일 수 있습니다.
신용회복이 안 된다고 해서 끝은 아니다
많은 분들이
“신용회복도 안 되면 방법이 없다”고 생각합니다.
하지만 실제로는
👉 단계별로 선택지가 존재합니다.
- 신용회복
- 개인회생
- 개인파산
중요한 것은 제도의 이름이 아니라, 지금 내 상황에 맞는 선택입니다.
📌 다음 글에서 이어집니다
👉 지금 상황을 정확히 아는 것이, 가장 부담이 적은 해결의 시작입니다.